Misschien wil je over een paar jaar verhuizen, kleiner wonen, juist een andere woning kopen of je huidige woning aanpassen. Als je pensioen dichterbij komt, is het verstandig om niet alleen naar je woonwensen te kijken, maar ook naar de financiering.
Banken gaan namelijk strenger kijken naar je inkomen ná pensionering. Daardoor kan een hypotheek die op basis van je huidige inkomen goed betaalbaar lijkt, straks toch lastiger te krijgen zijn.
Een hypotheek sluit je meestal voor een lange periode af. De bank kijkt daarom niet alleen naar wat je vandaag verdient, maar ook naar je inkomen gedurende de looptijd van de hypotheek.
Ga je tijdens die looptijd met pensioen? Dan kan je inkomen veranderen. In de praktijk is het inkomen na pensionering vaak lager dan daarvoor. De hypotheeklasten die je nu gemakkelijk kunt betalen, kunnen dan een groter deel van je inkomen gaan innemen.
Daarom gaat je toekomstige pensioeninkomen zwaarder meewegen bij de beoordeling van een nieuwe hypotheek.
De precieze voorwaarden verschillen per bank. In het nieuwe acceptatiebeleid kunnen banken bijvoorbeeld eisen stellen aan de hoogte van de hypotheek op latere leeftijd.
Zo kan een bank verlangen dat de hypotheek op 85-jarige leeftijd van de oudste partner nog maximaal 50% van de actuele woningwaarde bedraagt. Andere banken kunnen een ruimere grens hanteren, bijvoorbeeld 70%.
Ook kan de bank meer informatie vragen over je financiële situatie. Ga je binnen de looptijd van de hypotheek met pensioen, dan kan extra informatie over je pensioen nodig zijn. Sluit je een hypotheek af binnen vijftien jaar voordat je AOW ingaat, dan kan de bank uitgebreider naar je maandelijkse financiële verplichtingen kijken.
Ook pensioen dat je in een eigen onderneming of holding hebt opgebouwd, kan anders worden beoordeeld. Volgens het beschreven beleid telt dit pensioen niet meer mee bij de beoordeling van de hypotheekaanvraag. Daarnaast kunnen pensioenregelingen waarbij je eerst een hogere en later een lagere uitkering ontvangt gevolgen hebben voor wat je kunt lenen.
Heb je al een hypotheek? Dan verandert die niet automatisch door de nieuwe voorwaarden. De wijzigingen gelden voor nieuwe leningen.
De nieuwe regels kunnen wél belangrijk worden zodra je iets wilt veranderen. Bijvoorbeeld als je:
Op zo’n moment beoordeelt de bank je situatie opnieuw en kun je met de nieuwe acceptatievoorwaarden te maken krijgen.
De belangrijkste vraag is dan niet alleen: hoeveel hypotheek kan ik straks krijgen?
Minstens zo belangrijk is: hoe wil ik straks wonen en welke woonlast past bij het inkomen dat ik dan heb?
Misschien wil je in je huidige woning blijven wonen. Misschien wil je kleiner gaan wonen, verhuizen naar een appartement of dichter bij voorzieningen wonen. Of je wilt juist overwaarde uit je woning gebruiken om je financiële ruimte na pensionering te vergroten.
Door hier op tijd naar te kijken, krijg je inzicht in wat financieel haalbaar is en welke keuzes je eventueel nu al kunt maken.
In ons artikel “Pensioen opbouwen” leggen wij je uit hoe je ervoor zorgt om voldoende inkomen voor later op te bouwen.
Je financiële mogelijkheden na pensionering worden niet alleen bepaald door de waarde van je woning en de hoogte van je hypotheek. Ook je pensioeninkomen, spaargeld, vermogen, maandelijkse lasten en toekomstige woonwensen spelen een rol.
Daarom kijken wij liever verder dan alleen de hypotheek.
We brengen in kaart wat je inkomen na pensionering naar verwachting wordt, welke woonlast daarbij past en welke mogelijkheden aansluiten bij jouw plannen. Zo weet je eerder waar je aan toe bent en kun je bewuster keuzes maken. Dit sluit aan bij onze manier van adviseren: niet alleen kijken naar een financieel product, maar naar de financiële keuzes gedurende je hele leven.
Benieuwd wat de strengere hypotheekregels voor jouw plannen betekenen?
Bespreek je situatie gerust met ons. Dan kijken we samen naar je inkomen, je woning, je hypotheek én je plannen voor later.